[摘要] 国务院法制办公室前些日公布《征信管理条例（征求意见稿）》，引发大家关注个人征信“扩容”。媒体的一份调查显示，有不少人很担心“一不小心上了黑名单”，而对于购房者来说，最担心的还莫过于影响房贷的申请。在此前搜房网的一项调查中，就有8成网友认为个人征信会对房贷申请产生很大影响……
编者按：国务院法制办公室前些日公布《征信管理条例（征求意见稿）》，引发大家关注个人征信“扩容”。媒体的一份调查显示，有不少人很担心“一不小心上了黑名单”，而对于购房者来说，最担心的还莫过于影响房贷的申请。在此前搜房网的一项调查中，就有8成网友认为个人征信会对房贷申请产生很大影响……
个人征信“扩容”市民意见调查
国务院法制办公室前些日公布《征信管理条例（征求意见稿）》，引发大家关注个人征信“大扩容”。央行人士透露，今后个人水电气缴费情况、偷税漏税情况，逐步纳入信用记录。一些地方部门和行业机构“扩容”范围更宽泛。
有人认为，“扩容”是好事，有助于提高信用意识和市场力量。也有人认为，小过不宜大罪名，再说水电费一类事有时涉及纠纷。上周，本报做了一次——
四成四受访者“赞成”
五成五未做好心理准备
面对各地纷起的，这次调查结果显示，44.63%受访者表示“赞成”， 25.12%“反对”，选择“说不清”的占30.25%。
据悉，人民银行加快推进联网的个人和企业征信系统，截至2008年底，系统收录6.4亿人信息，其中有信贷记录的为1.4亿、借款人694万户，同比分别增长37%和13%。至2009年6月30日，个人征信系统累计查询次数10103.6万次，同比增加43.1%，表明消费者“个人信用”关注度增强。
2年前，深圳市有线数字电视缴费情况，纳入个人信用征信系统。去年初，北京相关部门表示，欠缴养路费要记入个人征信系统。去年1月，上海方面称，拒缴物业费将纳入个人征信系统。今年7月，江苏欲将醉驾纳入征信。10月底，中国电信上海公司的用户，恶意欠费一是罚款，再是做诚信记录。
从民调情况看，过半民众未做好征信扩容心理准备。许多人表示不解或反对，认为信用报告影响信贷消费、个人求职、信用管理、经济交往，关系重大。信用问题，有些涉及诸多复杂因素，应慎添内容。
此次调查选择“反对”和“说不清”的人逾五成五，颇能说明问题。
调查收回有效问卷610份，其中男性受访者321人（占52.62%），女性受访者289人（占47.38%）。受访者中以36~50岁年龄段的人居多，占42.95%；其次为20~35岁，占34.42%；50岁以上为14.27%；20岁以下为8.36%。
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58.07%：提高公众信用意识
21.77%：信用报告是“第二张身份证”
问及赞成征信扩容的主要理由，表示支持的受访者中，近六成认为，可以提高公众信用意识。
具体情况：58.07%称“可以提高公众的信用意识”。21.77%说“信用报告可成‘第二张身份证’”。12.90%强调“多一道把关的，避免上当受骗”。6.45%自信“我没问题不怕征信”。另有0.81%选择“其他”。
32岁的秦刚说，诚信缺失，是社会发展一大祸患，无强制手段，不足以规范。华中科大同济医学院黄琳同学称，欠债还钱，用电付费，理所当然。增添内容，会使“第二张身份证”更具可信度。
51.21%：水电气费和话费不应纳入
10.63%：“不小心就上黑名单，太恐怖”
反对征信扩容的受访者中，过半人认为水电气费和话费不应纳入个人信用记录，占51.21%。
其他反对理由依次为：“不能赋予征信系统太多的权力”（24.15%）。“不能为垄断企业再添利器”（13.04%）。“不小心就上黑名单，太恐怖”（10.63%）。
一些受访者说，经常没预告就出现的停水停电及电话不畅通，给消费者造成极大生活不便，谁来征信并给予惩罚。
武汉科技大学刘凯同学，得知助学贷款信息记入统一个人征信系统，有点郁闷，“家庭情况不好才申请助学贷款，不能压力太大”。
68岁的陈建明先生说，央行准备将偷漏税纳入征信系统，很有必要，因为偷漏税是涉及个人重大信誉的问题。水电气费及电话费也列入征信系统，太琐碎，小题大做。这类缴费拖欠情况复杂，征信系统应“抓大放小”。
潘琳女士粗心大意，前几年买车贷款曾有好几次忘记及时还贷。这给她去年买房贷款造成影响，后来款子贷下来了，首付及利率优惠没有了。听说水电气费可能纳入个人征信系统，她的直接反应就是“担心”。
这次问卷显示，受访者希望征信扩容能有效约束和防范个人不良行为（62.68%），期盼征信系统不能成为垄断机构胁迫个人的工具（36.83%），主张要建立记录和惩罚垄断企业失信的征信系统（34.39%）。
网上有热帖痛陈垄断之祸：电表故障性快跑得交费、手机账户的费用被莫名其妙地扣除、飞机火车晚点没有补偿。几十元的骨灰盒卖几千元且不准家属使用自己带的骨灰盒。饮用水被污染供水质量得不到保证、供电故障损害家用电器没有补偿。社保医保账户不能转移或者通用。
不少受访者认为，狠抓个人信用，一定得同步抓好企业信用和行政信用建设。多方努力，才能形成讲信用的社会风气。
五成：应建便捷查询系统
四成：给当事人辩白机会
征信扩容，受访者有何建议，半数人认为“要建立便捷的查询系统”，近四成强调“给当事人辩白机会”。
目前，许多人有了不良信用记录自己并不知情，多是在“办事”查询征信系统时才发现自己已上“信用黑名单”，因此大家强烈要求“建立便捷查询系统”（50.49%）。其次，“有了‘信用污点’一定要告知当事人，给人辩白机会”（39.02%），“‘误录’发生后要快速纠错”（22.44%）。
网友“碧涛”说：这些基于法律平等地位的诉求，必须通过公开、透明、清晰的程序安排得以保证，以免派生一大堆遗留问题，陷入无尽的扯皮当中。盼有望于明年上半年出台的《征信管理条例》有明确规定。
50岁以上 14.27%
36~50岁 42.95%
20岁以下 8.36%
20~35岁 34.42%
反对征信扩容的主要理由
不能为垄断企业再添利器 13.04%
其他 0.97%
不能赋予征信系统太多权力 24.15%
水电气费也纳入，太琐碎 51.21%
不小心就上黑名单，太恐怖 10.63%
方磊制图
调查表明，主张“征信内容统一，不能各上各的”为33.17%，赞成“征信内容因地制宜，各试各的”为13.66%。（长江日报 禹宏）
延伸阅读》》》
逾8成网友无"信用"概念 房贷难办房奴焦虑被黑
10月12日，国务院法制办向社会公布《征信管理条例（征求意见稿）》，在征求意见稿中，信用卡还款情况、停用手机号是否拖欠月租等都要纳入征信范围，并且首次明确个人不良信用记录的有效期是5年。现在信用卡的普及率越来越高，每个人都拥有一张、几张甚至十几张信用卡，但是在我们享受信用卡带来的便捷服务时，不经意的几次信用卡还款不及时，就会给我们的生活带来很多不便。
特别是如今大多数人买房都要到银行申请贷款，可是当你开心地到银行申请时却被挡在了门外，而原因正是个人信用记录不小心被落下了“污点”……80后小伙子周钢（化名）就经历了这样的遭遇，他在上海买房交了订金，到银行办理房贷手续时，银行工作人员拒绝给其贷款，跑了几家银行，得到的结果一样，“信用记录太差，我们不能向你贷款。”周钢称，自己从没有在银行办理过贷款业务，怎会有不良记录呢？那么，有多少网友遭遇过类似的贷款难题？又该如何清除信用“污点”呢？ 【进入调查页面】
逾八成网友从没查过信用档案
调查数据显示，85.71%的网友表示从没用查询过个人信用档案，而对于哪些内容属于个人信用档案范围，26.03%的网友认为是“信用卡实用记录”和“个人借款还贷情况”，17.81%的网友认为包括“个人财务状况”，另有15.07%的网友认为是“水、电、燃气费等公共事业缴费记录”和“电话、手机缴费记录”。
那么，个人信用档案究竟包含了哪些内容呢？根据媒体报道，主要为以下几个方面：1、贷款信息。包括，何时在哪家银行贷款，金额多少；贷款的种类、期限和还款频率；目前已还多少，还有多少没还；每月需要还多少钱以及各月是否按时、足额还款，是否有连续数月不还款的记录，共有多少次没有按时还款等信息。2、信用卡信息。主要记录了何时在哪家银行办理了信用卡，额度多少，目前使用了多少额度，本月需要还款额，最近24个月各月是否按时还款，是否有连续数月不还款的记录等。3、信贷领域以外的信用信息。如电话缴费信息、个人住房公积金信息、个人参加养老保险的信息。
哪些行为属于不良信用信息并将列入个人信用档案？38.1%的网友表示不太清楚，33.33%的网友则是完全不清楚，不过也有28.57%的网友表示非常清楚。
据悉，目前信用报告里经常出现的负面记录主要有五类。一是信用卡透支消费没有按时还款而产生记录；二是按揭贷款没有按期还款而产生记录；三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后，仍按原金额支付“月供”而产生的欠息；四是为第三方提供担保时，第三方没有按时偿还贷款而形成的记录；五是手机号停用后，没有办理相关手续，因欠月租费而形成的。
4成网友赞同个人信用污点保留5年
47.62%的网友表示会在各种账单的还款首日主动去还款，38.1%的网友则表示不好说，另有一成的网友则没有在还款首日就马上去还款。
如果个人信用档案上有了“污点”，该如何处理呢？超过八成的网友表示不知道该怎么办。银行人士提醒，个人发生信用交易后，应随时留意还款日期，按时归还贷款本息或信用卡透支额。同时，在信用卡、手机号等停用时，应及时到相关部门办理停用或注销手续。
在此次公布的征求意见稿中首度表示，已超过5年的个人不良信用记录不被保留，而个人犯罪的刑罚记录则保留时间长一点，为7年。与国际通用的保留7年时间相比，47.62%的网友认为5年期限比较符合实际情况，毕竟诚信体系还在不断完善中，百姓需要时间适应。42.86%的网友则认为5年的时间还太长了，有关部门应调查出现信用污点的原因，具体问题具体分析。另有不到一成的网友表示5年期限太短了，不利于社会建立诚信体系。
八成网友认为对房贷影响大
一旦上了银行或相关部门的黑名单，是否会对卖方贷款造成影响？80.95%的网友认为影响很大，不足两成的网友表示不清楚，没有网友认为诚信记录对房贷没有影响。
目前，是否拥有良好的个人信用记录，是银行审查购房者贷款申请的重要因素之一，因而如果个人信用档案上留有“污点”，自然会对房贷申请带来不小麻烦。如果个人信用状况良好，在商业银行办理贷款时，可以带来很多优惠。首先是可以节省商业银行的审贷时间。其次，在贷款利率、期限、金额等方面也可能会得到优惠。如果个人的信用状况非常好且其他条件也符合要求，商业银行甚至有可能给个人发放不需要抵押或担保的个人信用贷款。
四成网友表示没有遭遇过信用污点影响房贷，另外则有不足三成的网友表示有或者是不清楚。
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