[摘要] 南昌、石家庄、广州、深圳等地银行相继提高首套房首付比例或贷款利率
（来源：新京报）南昌、石家庄、广州、深圳等地银行相继提高首套房首付比例或贷款利率
在信贷政策日益趋紧的情况下，首套房贷首付上调之势蔓延。继5月份建设银行证实其浙江分行将其首套房贷提至四成之后，近日南昌、石家庄、广州、深圳等多地的银行相继提高了首套房的首付比例或者贷款利率。
想贷款需先买理财产品
面对购房者的贷款咨询，建设银行广东分行某信贷经理黄小姐说：“建行的首套房贷利率会在基准利率基础上上浮10%，同样的一套90多平方米的房子，光利息就要每个月多出一千多元；还要求购房者买5个银行理财产品，如基金、网上银行等；还要求购房者的月收入至少要是月供的两倍以上。”
广州中信银行北京路支行信贷部经理岑小姐说：“现在中信银行的房贷额度较小，一般不做首套房贷，做的话利率要上浮5%左右，建议去工行、农行等大型银行办理首套房贷款。”招商银行某支行信贷经理表示从上个星期开始，已经不再接个人住房贷款的单。
记者还了解到深圳发展银行、浦发银行深圳分行等银行也已经相继对首套房贷利率进行了上浮。
工商银行、农业银行、中国银行相关工作人员虽然都表示目前严格执行首付三成及基准利率的首套房贷政策，但都表示以前的利率优惠取消了，未来利率上浮的可能性比较大。
北京二手房已是“四成”
北京中原地产市场总监张大伟表示，尽管北京各家银行执行的仍是首套房首付三成的政策，但由于二手房市场的特性，其实际首付款相当于提高到了四成。
据他分析，二手房市场与一手房不一样，出于风险考虑，银行一般会对房子价值稍作低估，比如一套100万元的房子，银行的评估值一般在90万元以下，因此即便是首付三成即27万元，银行放款额度只有63万元，但实际上该房子以100万元成交，剩余的37万元需要购房者拿出，就相当于是四成的首付了。
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房贷压力测试收官：房价跌一半银行仍扛得住
“史上最严”房贷压力测试收官数据“很乐观”
如果房价下跌一半，会否爆发系统性的银行信贷资产质量风险？本报获悉，基本收官的广东市场房贷压力测试结果反映，房地产价格的下跌对广东省内银行业房地产类贷款质量影响不大，就连在重度压力测试情况下，房地产贷款质量下降仍在非常小的幅度之内。
不过，银行业人士坦言，房贷压力测试仅针对房贷资产，而房价下跌造成的系统性风险并不能通过测试完全反映出来。
如果房价下跌一半，会否爆发系统性的银行信贷资产质量风险？本报记者昨日从权威渠道获悉，广东并市场的房贷压力测试已基本收官，测试结果反映，房地产价格下降对广东省内银行业房地产类贷款质量影响不大。
贷款质量下降幅度轻微
“数据还是很乐观的。”昨日，有银行业人士向本报记者透露，广东省的房贷压力测试已基本收官，房价下跌对银行信贷资产造成的风险主要集中在信用风险方面。不过由于监管当局对这一问题相当敏感，测试结果并没有对外正式发布。总体而言，房价下跌对广东省银行业的房地产类贷款质量影响不大。
对于房价下跌造成的房地产类贷款质量下降的具体数据，这位人士拒绝作出披露，只表示幅度非常小，贷款质量下降的百分比是个位数。
记者了解到，今年4月初陆续在各家银行启动新一轮的房地产压力测试增加了住房成交面积下降等假设情形，并提高了房价下降的轻、中、重三种情况的标准。这三种情形分别是：房价平均下跌30%、利率上调27个基点；房价下跌40%、利率上调54个基点；房价下跌50%、利率上调108个基点的情况。
银监会去年5月开展的房贷压力测试所设置的情形是，房地产价格平均下跌10%、20%和30%。今年房贷压力测试明显加码，被称为“史上最严”。
压力测试没对系统性风险作出量化评估
这样的房贷压力测试结果，是否就可以得出“房价跌去一半，银行的信贷资产质量仍无大碍”这样的结论呢？
“恐怕不行，因为房贷压力测试毕竟没有对系统性风险作出量化评估”，银行人士指出，中国的房贷市场，整体首付比例是比较高的，“房价跌去50%，对于银行来说也只是消耗了贷款人的首付比例，当然不足以对银行的不良贷款率造成多大影响”。
中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇也指出，银行除了房贷业务，还有大量的类房地产业务，贷款人把土地、房产作为抵押物，从银行获得抵押物价格6成左右的贷款，如果房价下跌一半，这类贷款肯定会出问题，“我认为这类贷款也应纳入到房贷压力测试当中去”。
另外，房地产作为支柱产业，一旦房价下跌50%，相关的行业会遭遇严重的现金流问题，中国经济也将面临严峻的挑战，甚至存在硬着陆的风险。
监管层危机意识增强
不过银监会此前强调，压力测试是银行业金融机构风险管理中的一项常规工作，用以测算银行在假定的极端情况下可能发生的损失，不代表银监会对房地产市场走势的判断，也不代表宏观调控政策可能出现的变动。
但业内普遍认为，大幅加码的压力测试显示了监管层对房价泡沫破裂可能带来的信贷风险的危机意识愈来愈强。
从上市银行2010年年报来看，银行个人住房贷款余额占其全部贷款余额基本在10%~20%，房地产开发贷款一般维持在5%~10%的水平，房地产相关贷款的不良率处于相对低位。
开发贷风险
忧虑加大
日前有消息称，银监会要求银行减少对房地产开发商的贷款，以及贷款一定要达到现金流全覆盖，并要求对有土地闲置、捂盘惜售和投机行为的房地产开发商贷款进行限制。
虽然官方称此消息被误读，但在信贷紧缩的格局下，严控开发贷似乎并不出乎大家的意料。
同时，个人房贷业务也面临暂停的危机。消息称，由于额度吃紧，广州有部分银行已经停止二手房首套房贷的审批，有的银行虽然可以递交申请，但额度已经暂停，放款变得“遥遥无期”。尽管多数银行仍可正常申请放贷，但申请门槛已悄然提高，放款周期也有所延长。
不过满堂红广州营销总监 如昨日表示，从她了解的情况来看，广州市场暂时还没有银行明确表示不受理个人房贷业务。
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