[摘要] 近日，购房者陈女士（化名）在成都某楼盘买了一套70平方米的住房，但是贷款时却遇到了难题。天府早报记者询问相关律师、专家后发现，陈女士申请贷款银行可能存在违规现象。
近日，购房者陈女士（化名）在成都某楼盘买了一套70平方米的住房，但是贷款时却遇到了难题。天府早报记者询问相关律师、专家后发现，陈女士申请贷款银行可能存在违规现象。
1焦点
首套房贷款利率上浮5%-10%？
据了解，陈女士购买房产为首套房，首付三成近20万元，需要贷款40余万元。按照房贷的商业贷款30年来算，每个月需要月供近2700元。置业顾问告诉她，与这个月供水平相应，陈女士的月均工资需要6000元。陈女士算了一下，她平时工资加上奖金、公积金、社保与年终奖差不多是这个水平，于是找到单位出具了收入证明。
一切手续准备齐全后，陈女士认为办理按揭应该没有问题，于是一早来到开发商指定的交通银行某分行。
到银行后，工作人员在翻看了陈女士的资料后说：“你要办理贷款的话，首套房贷款利率要上浮5%—10%。”这让陈女士很意外。“我听朋友说，购买首套房，贷款利率都是按基准利率，没想到这么高。”她随即向工作人员询问原因，工作人员却回答：“没有差别化信贷，现在所有银行首套房贷款利率都要上浮。”如果贷款利率上浮5%，她每个月则比基准利率贷款多交一两百元，陈女士认为每个月多一两百还是能够接受，于是表示需要继续办理。
2焦点
购买保险产品就可享受基准利率？
陈女士没想到的是，经过开卡、公证等一系列手续，近2个的等待后，银行却告知她上浮5%的贷款利率都无法办理。工作人员称，陈女士的银行账号流水不能说明她月收入有6000元，不能为她办理按揭。
陈女士解释，由于年终奖和其他一些奖金没有通过银行流水，再加上公积金、社保等缴费，流水显示工资只有4000元左右。“但是我们不能从银行账号流水取信你的说法”，银行工作人员称。
陈女士想到，自己做兼职的收入也应该算在内，于是开了另一张银行借记卡的账号流水，但是银行工作人员又有了新的说法：“你的流水基本都是支出，每个月只有工资收入，这样也不行。”该工作人员告诉她，为了证明她有还款能力，必须在交通银行办理的理财卡上存至少贷款金额的一半，并且冻结3个月。“银行工作人员告诉我，他们的客户分为普通客户和品牌客户，贷款利率上浮5%—10%是针对普通客户，品牌客户不用上浮。”据陈女士转述，要成为品牌客户至少须满足两个条件中的一个：在交通银行该分行的网点开通理财卡，并将贷款额至少一半的金额存入该行3个月以上；或者购买该银行代销的中国人寿某保险产品一份，每年存1万元定期，存5年，5年后连本带息还给贷款人，共本金的3%—5%。
正当陈女士感到苦恼时，置业顾问打电话告诉她，银行其实就是想卖他们的保险产品，“只要买保险产品就不需要那么高的流水了。”但陈女士实在想不通，自己已愿意按基准利率上浮5%—10%贷款了，况且单位的收入证明也开了，只是年终奖没法体现在银行账户流水中，自己就必须要在银行每年积压1万元，而且5年不能取出。“我去筹20多万，3个月不动就证明我有还款能力了？或者我买他们的保险就证明我有还款能力了？”陈女士感到银行的这一规定有点怪。
就陈女士叙述的情况，天府早报记者多次致电交通银行四川省分行，不过均无人接听，陈女士提供的手机号码也一直处于关机状态。随后致电交通银行客服电话，客服人员表示，按照央行的规定，交通银行各分行可能根据当地的消费与生活水平，在上下限为20%的空间内进行住房贷款利率浮动。而就捆绑销售保险的情况，客服人员称并不清楚，不过“有可能是部分地区进行的活动”。天府早报记者询问购买保险就不用上浮贷款利率是否违规，上述客服人员并未正面回答，“你可以选择用少付的利息购买保险，对你自身来说也是一种保障。”
分析>>>
捆绑出售银行有无权限？
今年4月19日，银监会在召开的2013年次经济金融形势通报会上，明确要求贯彻落实“国五条”等房地产调控政策，严格执行差别化住房信贷政策。银监会主席尚福林在接受媒体采访时也表示，要保首套房，对首套房实施优惠的信贷政策，“比如首付款比例三成，贷款利率8.5折，过去执行得不够好，是否优惠由银行自己说了算，没有强制性，时松时紧。这次一定要按照‘国五条’细则要求切实落实好。”
对于陈女士的遭遇，天府早报记者咨询四川英捷律师事务所律师陈军。“这实际上是银行捆绑销售保险产品，明显是违规，是霸王条款。”陈军表示，“银行应该采信的是借款人收入证明，银行流水不能完全说明问题，因为单位部分津贴或奖金为现金结算，此外年终奖等收入也并不能体现在月收入中。”
此外，陈军认为首套房贷款利率上浮也违反了国家差异化房贷政策。“我听说银行可以提供基准利率九折、八五折等利率，还没听说首套房利率都要上浮的。”
“由于目前这一现象取证很难，因为贷款合同和保险合同，并非同一份合同，因而也不好认定‘搭售’。”陈军建议，购房者在签合同时，录音，以保留证据。
某第三方理财机构业内人士表示，实际上银行是将自己的任务转嫁到贷款人身上，“银行本来有销售保险产品的压力，这样做其实是把压力转嫁给贷款人，虽然现在银监会对银保产品销售规定严格，但银保产品一直很乱，这种情况也很普遍。保险公司会想尽一切办法销售保险产品，银行在这其中得到的分成很高，一般在保单额度的20%—40%。产品销售出去后银行又会根据销售额度给工作人员分成。”
对于陈女士所反映的问题，天府早报记者将向有关部门及相关银行负责人予以求证，同时也将持续关注上述有关房贷搭售银保产品的情况。
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