[摘要] 提了21年的存款保险制度“千呼万唤始出来”。昨日，国务院发布《存款保险条例》，该条例自2015年5月1日起施行。根据条例，高偿付限额为人民币50万元，这一标准可以覆盖99.63%存款人的全部存款。
提了21年的存款保险制度“千呼万唤始出来”。昨日，国务院发布《存款保险条例》，该条例自2015年5月1日起施行。根据条例，高偿付限额为人民币50万元，这一标准可以覆盖99.63%存款人的全部存款。
高可赔50万元
保费由银行买单
何为存款保险制度？以前，因为有国家信用隐形“兜底”，银行不会破产，储户也不用担心存在银行的钱受到损失。存款保险制度推出后，银行若运营不善，将破产清算，由保险赔钱给储户。
根据《条例》规定，储户存在银行的人民币和外币存款都在被保险的范围内，保费由银行“买单”，无需储户掏腰包。
存款保险实行限额偿付，高偿付限额为人民币50万元。不过，这一上限并非一成不变。《条例》指出，将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整高偿付限额。
“储户不需太担心，50万元上限可以覆盖绝大多数人的存款。”昨日，武汉科技大学金融证券研究所所长董登新教授在接受采访时表示。此前，根据央行测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
但需要注意的是，存款保险制度只保储户的存款，在银行的其他金融资产不会受到保护。
银行不再“大而不倒”
存款记得“货比三家”
随着存款保险制度的推出，银行“大而不倒”将成为历史。出于安全考虑，储户会不会把钱从小银行取出来，存入大银行？
“现在大银行一年定期存款利率大多是3%，股份制银行一年定期存款利率为3.3%，3年期的差距更明显。”昨日，市民曹阿姨说，还是在小银行存款更划算，“反正我的存款也没超过50万，银行破产了也能全赔。”
家住徐东的赵先生则不这么认为：“我的工资卡是股份制银行的，以后还是把钱都转到大银行比较放心。”
董登新表示，该制度的推出会带来存款的再流动，但不会出现大范围的存款搬家。“储户会对银行存款风险进行预判，相对来说，大银行信誉度更高，城商行、农商行和民营银行的风险会更大一些”，不过，中小银行肯定会有相应对策，如提高存款利率等。“今后银行的利率差会越来越明显，市民存款应该货比三家，综合权衡风险与。”一位银行理财师建议。
未来三到五年内
不会有银行破产
“此时推出存款保险制度，意味着所有的准备工作已经到位，只待送利率市场化后一程。”董登新分析，预计不久后，银行存款的利率上限也会被取消，届时，银行将拥有自主定价权，银行的存贷大战也将更加激烈。
对于存款超过50万元的储户来说，董登新建议有两种选择，一是将存款全部放在大型银行或上市银行，二是将存款分割成多个账户，分别存在不同银行以分散风险。
利率市场化对银行业将是一场深层次、全方位的冲击。美国实行利率市场化后的1987-1991年，平均每年有200家左右银行倒闭。
不过，董登新表示，我国银行目前不良贷款率较低，估计未来3到5年内，都不会出现银行破产。
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