[摘要] “自从当上房奴，银行卡就变成工资中转站，钱刚到就转走，存不下钱怎么理财？”今年以来，不少家庭投资购买二套房，可是还完房贷后就变月光，甚至陷入入不敷出的窘迫境地。针对这一普遍现象，理财师建议，市民需要检视家庭财务状况，根据实际能力选择贷款方式和期限，后通过十二存单法、基金定投等理财方式强制储蓄。
“自从当上‘房奴’，银行卡就变成工资中转站，钱刚到就转走，存不下钱怎么理财？”今年以来，不少家庭投资购买二套房，可是还完房贷后就变“月光”，甚至陷入入不敷出的窘迫境地。针对这一普遍现象，理财师建议，市民需要检视家庭财务状况，根据实际能力选择贷款方式和期限，后通过十二存单法、基金定投等理财方式强制储蓄。
现象：
每月还完房贷就“月光”
“今年房价涨得太快，我们也买了第二套房子，现在每月背负1万多元的本息，还完房贷就没存下什么钱，碰上单位延迟发工资，恨不得入不敷出，怎么陷入这样的境况？”33岁的肖女士有些无奈。
据介绍，肖女士和老公两人每月月薪合计1.5万元，收入水平不算低。今年7月，肖女士买了一套总价超过200万元的房子，将攒下的80万元全部付了首付，另外每月还款1万多元，按揭十年。
肖女士不是个例。了解到，不少武汉家庭拿出绝大部分甚至全部积蓄买房，买房后背负大额房贷，以致每月几乎没有结余。
探因：
没有合理规划家庭财务状况
收入不低，为什么会供不起房子？带着问题咨询武汉业内理财师李先生。
李先生表示：“以肖女士来做说明，她没有合理把握家庭开支状况，贸然就将之前的全部储蓄用于付首付，再将每月结余全部用于偿还房贷，所以造成存不了钱。”
李先生还指出，市民考虑多付首付就少支付利息，因此为房子掏尽家底，“拿我身边的一个朋友来说，2月份买房本来手头上有了足够首付款，为了少付利息，股票基本全割肉，近发现曾经握着的股票居然盈利了58%，又后悔了。”
“后，这里面还有个问题，就是市民普遍不愿负债，希望尽早还完房贷。而我们的建议恰恰相反，尽量拉长还款时间，充分利用杠杆。”李先生说，“肖女士如果将贷款期限拉长至30年，每月还完房贷6000多元，还结余4000多元，可以再做理财安排。”
建议：
积少成多，学习两种理财方案
对于刚买房的工薪阶层，每月“抠出来”的资金，也有合适的理财途径积少成多。
业内理财师推荐了两种方案。种是结合固定期限理财产品和十二存单法，具体操作办法是每月将结余资金买一年期固定性产品，从次年开始每个月都会获得一笔有的定期收入，这种策略同时兼备了灵活存取和高额回报的两大突出优势。第二种是直接做基金定投。由于基金定投是定期定额投资，每月分批入场建仓，随着时间拉长，可以达到降低持仓成本获得较高率的理财目标，适合看好股市长期向好趋势但不善于择时的普通理财人士。
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